[실손보험] 4세대 실손 보험이 뭐죠? 전환해야 할까?

 

 

 

 

 
실손보험의 정의
실손보험은 정부의 건강보험이 채우지 못하는 부분을 보완해 주는 보험상품으로, 가입시기와 담보 구성 여부에 따라 보장내용이 달라지는 것을 말합니다. 1 세대 실손보험은 2009년 9월까지 판매된 실손보험을 말합니다.

 

 

 

 

 
각자 보유한 실손보험이 몇 세대인지 아는 것이 우선
2009년 9월 이전에 가입했다면 1세대, 2017년 3월 까지는 2세대, 2021년 6월까지 가입한 것은 3세대, 2021년 7월 이후의 가입자는 4세대에 해당합니다.

 

 

 

 

 

 
4세대 실손보험으로 전환을 권장하는 이유
4세대 실손보험 전환을 권장하는 이유는 4세대 실손보험 비중 증가가 꼽힙니다. 4세대 실손보험은 가격이 저렴한 대신 자기 부담률을 높여 과잉진료 통제 수단을 갖춘 것으로 평가되기 때문입니다. 4세대 실손 계약 비중은 2021년 말 1.5%에서 지난해 말은 5.8%로 증가했습니다.

 

 

 

 

 

 

4세대 실손보험 1년간 50% 할인하는 제도 연말까지 연장

기존에 유지하고 있던 실손보험을 새로 나온 4세대 실손보험으로 갈아타면 보험료를 1년간 50% 할인해 주는 정부 혜택은 올해 6월 말까지였지만, 연말까지 연장되었습니다.

 

 

 

 

 
4세대 실손보험은 어떤 내용의 보험일까요?
실손보험은 판매한 시기를 기준으로 1~4세대로 구분합니다. 이전에 나온 1~3세대 보다 4세대 실손보험은 더 저렴하지만, 비급여(건강보험 혜택이 적용되지 않아 환자가 전액 부담하는 항목) 치료에 대한 보장이 줄어드는 특징이 있습니다. 보험료를 조금 내는 대신 지급받을 수 있는 보험금도 줄어든다고 이해하면 됩니다.

 

4세대 실손보험은 2021년 7월 이후 나온 보험상품을 말합니다. 저렴한 보험료가 최대 장점입니다. 다만 의료 비용이 많을수록 본인 부담금이 늘어나는 자기 부담 비율이 급여와 비급여(특약) 20%, 30%에 이릅니다. 특약은 질병과 상해를 구분하지 않고 1년 동안 받을 수 있는 50회와 금액 최대 350만 원으로 정해져 있습니다. 도수치료와 자기 공명영상과 같은 비급여 보험금을 많이 타간 사람은 보험료가 최대 300%까지 오르지만, 보험금을 청구한 이력이 없으면 무사고 할인 혜택을 받게 됩니다.

 

 

 

 

 

 
비급여 치료에 따른 할증 300만 원 이상이라면 보험료 최대 4배 상승
비급여 치료에 대한 보험료를 얼마나 받았는지에 따라 보험료가 비싸질 수 있습니다. 한 해에 300만 원 이상 비급여 치료를 받을 경우 보험료가 최대 4배까지 늘어납니다. 이런 할증 제도는 2년 후부터 적용이 된다고 합니다.

 

 

 

 

 
개인이 부담하는 치료비에도 변화가 있을까
2가지 이유로 본인 부담금이 늘어날 수 있습니다. 비급여 치료 의료비 중 보험 가입자가 부담해야 하는 비율이 30%로 늘어납니다. 1~3세대 실손보험은 본인 부담금이 없거나 10% 정도에 그쳤습니다만, 4세대 실손 보험의 경우 비급여 치료 의료비의 부담이 30% 이상 상승한다는 뜻입니다. 
1년에 내는 보험 부담금 상한이 사라집니다. 1~3세대 실손보험에 가입했다면, 너무 많은 비급여 치료 본인 부담금이 나와도 1년에 정해진 상한 금액까지만 내면 됐지만, 4세대 실손보험금부터는 제한이 사라지게 됩니다. 그래서 본인 부담금이 훌쩍 오를 수도 있는 것입니다.

 

 

 

 

 

 
그렇다면, 4세대 실손보험 갈아타야 할까
병원을 얼마나 많이 가는지에 따라 다릅니다. 치료받을 일이 많은 경우에는 더 많은 보험금을 주는 기존 실손보험이 유리합니다. 반대의 경우에는 4세대로 갈아타는 것이 유리하다고 합니다.
그러나, 주의할 점은 나이를 고려해야 한다는 것입니다. 40세 가입자의 경우 앞서 나온 실손보험이 4세대보다 보험료가 약 2배 비쌉니다. 50세가 되면 이 차이가 4배까지 상승한다고 합니다. 나이가 들수록 보험료가 가파르게 뛰기 때문입니다.

 

 

 

 

 

 
4세대 실손보험 전환결정 시 고려할 점
1~3세대 실손보험은 보장이 많은 대신 보험료가 비싸고, 빠르게 비싸지기 때문에 나이가 들면 유지가 어려울 수 있습니다. 60세 가입자의 경우 일반적으로 월 15만 원 전후를 냅니다만, 60세에는 40만 원을 넘을 수 있습니다.
병원을 방문하는 횟수와 나이에 따라 비싸지는 보험료를 부담할 수 있는지를 꼼꼼히 따져보고 4세대 실손보험으로 바꿀지를 결정해야 합니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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